*הערה: הספר מיועד לנשים ולגברים, והשימוש בלשון זכר נועד אך ורק לנוחות הקריאה.
לפני הרבה שנים, כשרק יצאתי מהקיבוץ, לא הכרתי את השוק הקפיטליסטי, זה שהיד הנעלמה של אדם סמית בוחשת בו במלוא העוז. מאז זרמו מים רבים בירדן ובנחלים נוספים, ולמדתי את מה שכל החברים שלי שגדלו בעיר כבר ידעו וינקו מילדותם: מחיר הוא רק המלצה. ועכשיו בואו נדבר…
חבר שלי מכר בית, וכשהכסף חנה בבנק לתקופה קצרה הוא קיבל מהבנק תנאים מדהימים. בכל זאת מדובר בסכום משמעותי ביותר. אני ניהלתי את החשבון שלי באותו הסניף, ולקח לי 24 שעות להשוות את התנאים של החשבון שלי לתנאים שהוא קיבל. אפשר לנהל משא ומתן על הכול, אבל כמו שאמר שלמה המלך בספר קהלת: "לַכֹּל זְמָן וְעֵת […] עֵת לְבַקֵּשׁ וְעֵת לְאַבֵּד עֵת לִשְׁמוֹר וְעֵת לְהַשְׁלִיךְ" (קהלת ג, 1–6).
עם מי אפשר לנהל משא ומתן? עם כולם. עם המעסיק, עם הבנק, עם קרן הפנסיה, עם הבנק למשכנתאות, עם סוכן הביטוח ועם ספק התקשורת. עם כולם, ומעבר לכך שבקשת הנחה היא הספורט הלאומי שלנו, וההתמקחות על המחיר טבועה בדמנו, יש מקרים שבהם ההטבה, או ההנחה, שווה כסף רב מאוד. במקרים הללו, ללא קשר לאופי שלך ולביטחון העצמי שלך, אתה חייב להוריד את העלויות. ואם עוד לא השתכנעת, הינה מספרים להדגמה:
כמה אחוזים מהפנסיה אוכלים לנו דמי הניהול מהצבירה?
מי שחסך כל החיים סכום שיספיק לקצבה חודשית של 10,000 שקל בחודש, יקבל פחות מ־8,000 בכל חודש אם הוא לא ינהל משא ומתן על דמי הניהול, הפסד של כ־400,000 שקל לאורך הדרך. השתכנעת, אני רואה, ועכשיו לעבודה.
כשאתה בעמדת כוח: הסיכויים הכי טובים שלך לקבל תנאים טובים יותר הם כשאתה בעמדת כוח ויש לך אלטרנטיבות נוספות. אם אתה באוברדרפט כרוני וחי על הלוואות, אל תצפה שמנהל הסניף יתרגש מהאיום שלך לעזוב את הבנק. אם הרבעון האחרון בעבודה היה קטסטרופה, אל תבקש העלאה בשכר ובייחוד אל תאיים לעזוב. היו רבים לפניך שהופתעו מתגובת המעסיק… לך למשא ומתן כשאתה בעמדת כוח, כשנכנס כסף חדש לבנק, כשהמחלקה שאתה ממונה עליה הביאה תוצאות עסקיות מצוינות, כשיש לך חברים שרוכשים גם הם דירה בפרויקט הבנייה החדש ואתה יכול להביא ליועץ המשכנתאות עוד לקוחות.
בתקופת החיזור: כשמקום העבודה צריך אותך, כשסוכן הביטוח מחזר אחריך וכשהבנק רוצה אותך כלקוח – זה הזמן לדרוש תנאים טובים יותר. אחרי החתונה איתם לך תחפש את החברים שלך…
כשנכנס כסף חדש: אתה המלך. כולם רוצים את הכסף שלך, הגופים הפיננסיים חיים מעמלות ומריביות, והכסף שלך הוא החמצן שלהם. אם נכנס סכום משמעותי לבנק אתה יכול בנקודת הזמן הזו לקבל תנאים טובים יותר לניהול הכסף שנכנס ולבקש הטבות בכל שאר התחומים שאתה כבר מנהל מולם. קרנות הפנסיה רבות על הכסף שלך, כמו גם קרנות ההשתלמות, בתי ההשקעות וסוכני הביטוח. כולם. כסף חדש הוא מנוף חזק. אחרי שכבר סגרת עסקה קשה להצליח לקבל הטבות נוספות. למה להם? אתה כבר בכיס שלהם.
בתקופות של צמיחה אישית או צמיחה כלכלית: הכסף החדש עוד לא אצלך, אבל הינה הוא עומד בפתח… הקריירה נוסקת? החברה שלך מצליחה מאוד? בן או בת הזוג שלך על נתיב של כסף גדול? הגופים הפיננסיים מריחים עוד כסף, והם ילכו לקראתך רק כדי לא לאבד אותך.
כשיש לך אלטרנטיבה: האלטרנטיבה היא הכוח החזק ביותר במשא ומתן. שים את האלטרנטיבה על השולחן בצורה גלויה. אתה לא אומר שתבחר בה, אבל אתה רוצה להביא לידיעת הצד שכנגד שהיא נמצאת ושהיא ריאלית. אבל אל תאיים, ואם אתה מאיים אז תהיה מוכן באמת לממש את האיום. לאחר ששמת אותו על השולחן ייתכן שלא תהיה לך ברירה.
מידע זה כוח: אם בדרך לפגישה שלך עם סוכן הביטוח תגלוש באתר השוואת הביטוחים של משרד האוצר (קישורים בהמשך…) ותבוא אליו עם הנתונים שאספת, המשא ומתן יהיה יעיל וקצר. אם תבוא בלי נתונים, אל תצפה שהוא ינדב לך אותם סתם כי אתה נחמד. בכל משא ומתן יש שני צדדים, והאינטרס ברובו מנוגד. אם באת עם מידע שובר שוויון, מי יוכל לנצח אותך?
נו, קח את מה שכתבתי בפרק הקודם ותהפוך. כשאתה בעמדת חולשה, כשהקלפים שלך גרועים, כשאין לך מידע רלוונטי וטיעונים משכנעים ובייחוד כשאין לך אלטרנטיבה. זה לא הזמן, חכה לשעת כושר שתגיע.
העמלות והריביות שאתה משלם לבנק לאורך השנים יכולות להגיע למאות אלפי שקלים. הבנק תמיד יציע לך את הריבית התעריפית, זו שהוא מפרסם לכולם, ואותה אתה יכול לעיתים לחתוך לחצי וגם ליותר מזה. לא בכל שבוע אפשר להיכנס לסניף ולבקש הטבה בעלויות ניהול החשבון, וגם אל תאיים על מנהל הסניף שתעזוב את הבנק, זה כנראה לא ישפיע עליו יותר מדי. קרא בעיון את הסעיפים שבתחילת השיעור לפני שאתה מחליט לבקש הטבות בחשבון; אולי זה לא הזמן המתאים, ואולי זה בדיוק הזמן.
עמלות על פעולות, דמי ניהול חשבון
בדוק מהן הפעולות שאתה מבצע בתדירות הגבוהה ביותר, ועליהן בקש הנחה. חבל להתעקש על הטבה בפעולה שאתה מבצע אחת לשנתיים. הבנק, אגב, ייתן לך את ההטבה בשמחה. פה לא מדובר על עקרונות, פה סופרים את הכסף במדרגות.
אם תיקח רבע שעה ותקרא את תעריפון הבנק, שמופיע באתר של הבנק, בוודאי יקרו לך שני דברים: האחד, תגלה כמה כסף גובים לך על מגוון פעולות שאתה ממש לא מודע להן, והאחר, תישבר באמצע, כי זה מסמך ארוך ומשעמם בן 60 עמודים. אבל לפחות תקרא את נספח א, שמפרט את ההטבות שמקבלות אוכלוסיות מיוחדות בבנק (צעירים, סטודנטים וכד'). אולי אתה שייך לאחת הקבוצות, ואם לא אז הינה לך מידע על מה הבנק מוכן לוותר ומה הרף התחתון שלו, בדיוק המידע הרלוונטי לניהול משא ומתן מוצלח.
ריביות
בנוגע לריבית על ניצול מסגרת אשראי (האוברדרפט) – העצה הראשונה שלי היא לא להיות באוברדרפט. ולמי שבוחר להיות באוברדרפט בבנק – כדאי לו שהריבית תהיה מינימלית. לקוחות מועדפים משלמים ריביות נמוכות יותר על האשראי שהם צורכים. בדוק אם אתה נמנה עם אוכלוסיות אלו, ואם לא בקש להשוות את התנאים שלך לאלו שלהן.
בנוגע לריבית על הלוואות – אם אתה כבר נזקק להלוואה, כדאי שהריבית שתשלם עליה תהיה נמוכה. חבל על הוצאות המימון לכסף שאתה צורך. בדוק אילו תנאים תוכל לקבל במקומות אחרים ובמה זה כרוך (לעיתים ישתלם לך להעביר חשבון מבנק לבנק כדי לקבל ריבית נמוכה יותר). חשב בכמה הריבית נמוכה יותר וכמה כסף תחסוך באמת. הבא את הנתונים בפני הבנק שלך, ובקש להשוות את תנאי הריבית או לפחות לשפר את התנאים. בהלוואות של מאות אלפי שקלים אתה עשוי לחסוך סכום כסף ששווה למשכורת חודשית, אז אל תגיד "אין לי זמן לבדוק או להשוות". קח יום חופש מהעבודה, אפילו ללא תשלום – הוא יהיה אחד הימים הכי רווחיים בחייך.
ניהול חשבון השקעות
אם הבנק מנהל עבורך את תיק ההשקעות, הוא גובה ממך עמלות רבות: עמלת קנייה, עמלת מכירה, עמלת שמירה ועוד. כל העמלות הללו נתונות למשא ומתן, אל תוותר על אף אחת מהן. בסופו של דבר התשואה על התיק שלך היא תשואה ברוטו, לפני דמי הניהול ולפני מס. זה הזמן להקטין את העלויות של ניהול התיק.
ראשית יש להדגיש שכשאתה מחליט לבקש לשפר את תנאי ההעסקה שלך, חשוב שתעשה את זה בעיתוי מתאים, מתוך כבוד גם לאינטרסים של המעסיק.
חשוב שתהיה מוכן להתפשר, ואם אתה מציב לעצמך קווים אדומים כדאי שתחשוב מראש מה תהיה המשמעות אם המעסיק יסרב להתיישר על פי הקווים האדומים שלך. התכונן היטב לפגישה, נהל אותה בענייניות והצג טיעונים משכנעים. הכן תרחישים שונים ושלוף אותם בהתאם לתגובת המעסיק. זכור כי אחרי הפגישה תמשיכו לעבוד ביחד, ואם אתה מתכוון לשים על השלחן אולטימטום או איום תהיה מוכן לממש אותו. זכור כי על השאלה "אני או הכלב?" כבר קיבלו רבים את התשובה הפחות צפויה מבחינתם.
יש ברשת מחשבוני שכר רבים, שמתמקדים בחישוב עלויות ברוטו/נטו, ואני ממליץ מאוד לבצע סימולציות לפני שנכנסים למשא ומתן על תנאי ההעסקה. לעיתים תופתע לגלות ששינוי קטן ברכיב שכר משפיע על הנטו בצורה משמעותית ושינוי גדול ברכיב אחר כמעט שאינו משפיע, בעיקר בגלל השפעת המיסוי על השכר. אלה הנושאים שעליהם אפשר לנהל משא ומתן עם המעסיק:
פה מדובר באמת בכסף הגדול. משא ומתן יעיל בתחום המשכנתה שווה הרבה כסף, ויכול להגיע לחיסכון של מאות אלפי שקלים בריביות המשולמות לבנק. יועצי המשכנתאות אמורים לבנות תמהיל משכנתה עם הריביות הטובות ביותר בשוק. זו התמחותם, ואם לקחת יועץ טוב הוא יעשה עבורך את העבודה. אלה הנושאים הקשורים במשכנתה שעליהם אפשר לנהל משא ומתן:
תזכורת: כל ההנחות שפורטו לעיל (ואני לא מזלזל באף שקל שנחסך) בטלות בשישים אל מול החיסכון שיהיה לך אם תוריד את עלות הריבית. הילחם על כל שבריר אחוז.
משא ומתן עם סוכן פנסיוני
הכסף הפנסיוני מצטבר לכסף גדול, ובמקום שבו יש כסף גדול יש גם דמי ניהול שמנים. מי שגוזר את הקופון על ניהול כספי הפנסיה זו חברת הביטוח, וחלק מדמי הניהול שהיא מקבלת היא מעבירה לסוכן הפנסיוני.
אפשר לנהל משא ומתן על גובה דמי הניהול, גם על דמי הניהול מההפקדה וגם על דמי הניהול מהצבירה. תמיד כדאי לבחון הצטרפות ל"קרנות ברירת המחדל" שזכו במכרז משרד האוצר ושדמי הניהול שהן גובות אטרקטיביים במיוחד.
אני ממליץ להיעזר במחשבון של משרד האוצר לצורך השוואת דמי הניהול של קופות גמל, פנסיה, ביטוחי מנהלים, קרנות השתלמות וקופות פיצויים: nihul.cma.gov.il.
להרחבה בנושא כדאי לקרוא את שיעור 91.
בדיוק כמו שחנויות המזון מוכרות טונה מסוגים שונים ובמחירים שונים, כך גם חברות הביטוח נבדלות זו מזו במוצרים שהן מציעות ובמחירים שלהם. תפקידו של סוכן הביטוח למצוא לך את המוצר המתאים לך ביותר ובמחיר הנמוך ביותר. סוכן הביטוח מקבל עמלות מתוך כספי הביטוח, ופרנסתו נשענת עליהן. אין זה הוגן לצפות שהוא לא יקבל תמורה על עבודתו, אבל אפשר לנהל איתו משא ומתן, שבעקבותיו הוא ייתן לך הצעת מחיר משופרת. קשה לדעת מהיכן מגיעה ההנחה; אם מעלות המוצר הביטוחי, קניית המוצר בחברת ביטוח אחרת או העמלה שסוכן הביטוח מקבל. כך או כך, תמיד תבקש הנחה, בכל מוצר ביטוחי.
כמובן רצוי מדי פעם לבקש הצעת מחיר מסוכן אחר ולהציג את המחיר שקיבלת במסגרת המשא ומתן עם הסוכן שלך. כשאתה מחזיק בהצעת מחיר נוספת, סביר שסוכן הביטוח שלך יעשה מאמץ להשאיר אותך אצלו כלקוח; לא בכל מחיר, ולכל אחד יש קווים אדומים משלו, אבל אם הוא מוותר עליך כלקוח זו הנקודה שבה אתה יודע שהגעת למחיר הנמוך ביותר האפשרי ושמיצית את המשא ומתן. ודא שזה לא צעד טקטי, גם הוא יודע לנהל משא ומתן על מחירים, וייתכן גם שהוא מוותר עליך כי אתה לא רווחי לו או כי אתה לא בא לו בטוב. בסופו של דבר גם לסוכן מותר לבחור את הלקוחות שלו, וגם לו יש שיקולים עסקיים.
משרד האוצר בנה מחשבונים להשוואת עלות הביטוח בין חברות הביטוח, וכדאי מאוד להיכנס אליהם לפני שמחדשים את הפוליסות:
טוב, הבנו את העיקרון, אנחנו בשוק פתוח ותמיד נחמד כשהכסף נשאר בכיס שלנו. עם זאת, תן כבוד לעושים במלאכה, זה המקצוע שלהם, זו הפרנסה שלהם, רובם עובדים קשה כדי לתת לך את השירות הטוב, וזכותם לקבוע את עלות השירות שהם נותנים וגם לא לתת הנחות.
הנה קישור לפרק מעולה, בפודקסט "השקעות לעצלנים", שבו יוסי אש ותמיר מנדובסקי מפרקים אחד לאחד את כל המספרים, את העמלות ודמי הניהול, כמה אפשר להוריד ומה ריאלי לבקש: בניהול חשבון הבנק, הפנסיה, הביטוחים, קרן ההשתלמות ועוד ועוד, וכמובן מהן הפעולות שצריך לעשות כדי לחסוך בדמי הניהול והעמלות (והם הגיעו לחיסכון של מיליון ₪!)