נתונים באינטרנט – איפה מוצאים מה?
מתוך הספר כלכלת המשפחה למקצוענים
בשיעור זה אסקור את מאגרי המידע השונים שבהם מרוכז המידע הכלכלי המשפחתי. הייתי מצפה שכל משפחה תדע איפה נמצאים הנתונים הכלכליים שלה, ומדי פעם תיכנס למאגר המידע/לאזור האישי, תפיק תובנות, תסיק מסקנות ותפעל בהתאם. בפועל משפחות רבות אינן מחוברות למקורות המידע הללו ולאורך שנים רבות אינן מודעות כלל לנתונים הכלכליים שלהן. אני ממליץ ללקוחותיי שתהיה להם גישה ישירה למוסדות הפיננסיים שמולם הם מתנהלים ולשמור את הקישורים הרלוונטיים במועדפים בדפדפן שבו הם גולשים.
כדי להכין רשימה מסודרת של מקורות המידע ושל דרכי הגישה אליהם נכנסתי לכל האתרים הרלוונטיים ועקבתי אחרי כל הוראות ההתחברות והכניסה, צעד אחרי צעד. המטרה שלי היא להקל על כולם להגיע לדו"חות, למסמכים ולנתונים הדרושים לצורך הייעוץ הכלכלי, בתקווה שלא אשמע יותר את "לא הצלחתי להשיג את הדו"ח, איפה בכלל מוצאים אותו…"
לקראת הפגישה הראשונה אני מבקש מהמשפחה להביא נתונים בנושאים שונים, אך חלק מהמשפחות מגיעות עם מידע חלקי, ולעיתים המידע החסר הוא קריטי לצורך בניית תיק הייעוץ. במקרים אלו אני שולח אליהן את רשימת מאגרי המידע הרלוונטיים עם הסבר איך להיכנס אליהם ואיך להוציא את הנתונים הדרושים. בעידן המודרני זה פשוט: כל מה שצריך זה קישור באינטרנט, כמה לחיצות עכבר והינה – אנחנו בתוך האזור האישי שלנו וכל הנתונים פרושים לפנינו.
מאגרי המידע הממשלתיים אינם נוטים לשנות את נתיבי הכניסה אליהם, ואף שהוראות הכניסה אליהם נכונות רק למועד כתיבתן, סביר להניח שהן יישארו רלוונטיות לעוד שנים רבות. ובכל זאת – הרשת היא דינמית ומתפתחת, ואם אתה רוצה להיות בטוח, אתה יודע מה צריך לעשות.
מאגרי המידע לצורך קבלת נתונים
- מערכת ההזדהות הלאומית
- המסלקה הפנסיונית
- הר הכסף
- הר הביטוח
- מערכת נתוני האשראי של בנק ישראל
- האזור האישי בגופים מוסדיים, בקופות החולים, בביטוח לאומי, בבנקים ובחברות האשראי
- גופים שמהם נלקחה הלוואה
מערכת ההזדהות הלאומית
מערכת ההזדהות הלאומית מאפשרת לך להיכנס לאתרים ממשלתיים ולבצע שם פעולות מקוונות. ישנם אתרים שמאפשרים כניסה אליהם רק לאחר רישום במערכת ההזדהות הלאומית. באתר ההזדהות הלאומית תמצא מידע רב ונתונים אישיים בנושאים הבאים:
- המוצרים הפנסיוניים שלך
- ביטוחי החיים שלך
- ביטוחי הבריאות שלך
- ביטוחי הסיעוד שלך
איך נרשמים למערכת ההזדהות הלאומית?
- הקש בגוגל "מערכת ההזדהות הלאומית".
- היכנס לאתר ועקוב אחר ההוראות.
המסלקה הפנסיונית
המסלקה הפנסיונית היא אתר ממשלתי, המרכז נתוני פנסיה מכל חברות הביטוח. המידע המתקבל מכיל את כל המוצרים הפנסיוניים שיש לחוסך, הפעילים ושאינם פעילים, תוך פירוט מלוא הנתונים בכל מוצר: סכומים צבורים, הפקדות חודשיות, דמי ניהול, כיסויים ביטוחיים ועוד.
איך ניגשים למסלקה הפנסיונית?
- הקש בגוגל "המסלקה הפנסיונית". שים לב שאתה נכנס למסלקה עצמה (swiftness.co.il) ולא לגופים שמופיעים בגוגל תחת פרסום ממומן ומציעים את אותו השירות אבל בתשלום.
- השירות דורש הרשמה מוקדמת (פשוטה מאוד): חפש את כפתור ה"הרשמה לשירות" ועקוב אחר ההוראות.
- לאחר שנרשמת תוכל לקבל מידע. היכנס ל"אזור אישי" או ל"כניסה לחשבון" ועקוב אחר ההוראות.
אני ממליץ "לחקור" את האתר, לפחות בכניסה הראשונה. הקדש קצת זמן כדי לחקור את התכונות השונות הזמינות באזור האישי שלך. ייתכן שתמצא אפשרויות לצפות במסמכי הפוליסה, לבקש שינויים בכיסוי שלך או ליצור קשר עם שירות הלקוחות.
אל תוותר! אם אתה נתקל בקשיים כלשהם בתהליך הכניסה או זקוק לסיוע בהרשמה או בקבלת מידע, אל תהסס לפנות לשירות הלקוחות לתמיכה.
הר הכסף
הר הכסף הוא אתר ממשלתי שמאפשר לאתר חשבונות בנק שברשותך, חשבונות בקופות גמל, בביטוחי חיים עם חיסכון ובקרנות השתלמות וכן פוליסות ביטוח למקרה מוות (ללא חיסכון). הר הכסף גם מאפשר לאתר חשבונות של קרוב משפחה שנפטר.
איך ניגשים להר הכסף?
- כדי להיכנס לאתר הר הכסף אתה צריך להירשם למערכת ההזדהות הלאומית (ראה בתחילת השיעור איך נרשמים לאתר).
- הקש בגוגל "הר הכסף".
- היכנס לאתר ועקוב אחר ההוראות.
הר הביטוח
הר הביטוח הוא אתר ממשלתי שמאפשר לקבל מידע על ביטוחים שברשותך: ביטוחי רכב, ביטוחי בריאות וסיעוד וביטוחי חיים.
איך ניגשים להר הביטוח?
- כדי להיכנס לאתר הר הביטוח אתה צריך להירשם למערכת ההזדהות הלאומית (ראה בתחילת השיעור איך נרשמים לאתר).
- הקש בגוגל "הר הביטוח".
- היכנס לאתר ועקוב אחר ההוראות.
מערכת נתוני האשראי של בנק ישראל
מערכת נתוני האשראי הוקמה ביוזמת בנק ישראל, ובה מרוכזים נתוני האשראי שלך, מכל המוסדות הפיננסיים. בין השאר ישנו פירוט של ההתחייבויות שלך למערכות הפיננסיות, מסגרות האשראי וניצולן, הוראות קבע שלא כובדו וצ'קים שחזרו. באתר יש הפניה ללשכות אשראי, שמספקות מידע על דירוג האשראי שלך.
איך ניגשים למערכת נתוני האשראי של בנק ישראל?
- כדי להיכנס למערכת נתוני האשראי אתה צריך להירשם למערכת ההזדהות הלאומית (ראה בתחילת השיעור איך נרשמים לאתר).
- הקש בגוגל "מערכת נתוני האשראי".
- היכנס לאתר ועקוב אחר ההוראות.
המוצרים הפיננסיים שלך
לאחר שאיתרת את הביטוחים, הפנסיה וקרנות ההשתלמות שברשותך, תוכל לגשת לאזור האישי באתר הרלוונטי עבור פרטים בנושא.
איך ניגשים לאזור האישי באתר הרלוונטי
- חפש בגוגל את שם הגוף, למשל "חברת הראל".
- לחץ על הלשונית "כניסת לקוח" או "אזור אישי".
- ישנה אפשרות של כניסה חד־פעמית: מכניסים תעודת זהות ומספר טלפון ומקבלים קוד זיהוי לטלפון הנייד.
- ישנה אפשרות לקבל קוד סודי קבוע שבעזרתו נכנסים לחשבון.
קופת החולים שלך
באתר קופת החולים שלך תוכל למצוא נתונים לגבי זכאותך לביטוח סיעודי מהקופה. את המידע תוכל לקבל באתר הקופה, באזור האישי, בדרך כלל בלשונית "פרטים אישיים" (משתנה מקופה לקופה).
ביטוח לאומי
הביטוח הלאומי מספק מידע רב בנוגע למגוון זכויות בתחומים שונים. ישנם מספר אתרים שבהם אפשר לאסוף נתונים לגבי זכאויות מביטוח לאומי:
- אתר הביטוח הלאומי (gov.il)
- אתר "כל זכות" שפועל במסגרת מיזם הזכויות הלאומי (org.il)
- מנוע הזכויות הלאומי (gov.il)
חשבונות הבנק שלך
לאחר שאיתרת את חשבונות הבנק שברשותך דרך אתר הר הכסף, בין שהם פעילים ובין שכבר אינם פעילים, תוכל לגשת לאתר הבנק עבור פרטים נוספים.
איך מוצאים מידע באתר הבנק?
בכל בנק שבו יש לך חשבון תוכל למצוא את "תעודת הזהות הבנקאית" שלך, שיש בה מידע כלכלי רב־ערך. אם עוד לא הסתכלת בה עד היום, כדאי לך לרוץ ולקרוא מה כתוב בה. תעודת הזהות הבנקאית שלך מופיעה בדו"ח מקוצר ובדו"ח מפורט. את הדו"חות אפשר לראות באתר הבנק, בדרך כלל תחת הלשונית "ניהול חשבון" (משתנה מבנק לבנק). מי שאינו מנהל חשבון באינטרנט אמור לקבל את הדו"ח המקוצר בדואר, ואת הדו"ח המורחב יש לבקש בסניף. תעודת הזהות הבנקאית נשמרת באתר הבנק למשך שלוש שנים, כך שגם תוכל לבצע השוואות לשנים קודמות.
מה כולל המידע בתעודת הזהות הבנקאית שלך?
- פרטים כלליים: פרטי חשבון הבנק, כולל מספרו, סוג החשבון, פרטי בעל חשבון הבנק ומורשים נוספים בחשבון, ערבויות עבור אנשים אחרים ומידע על כרטיסי אשראי בנקאיים.
- ניהול שוטף: גרף הכנסות והוצאות ברמה החודשית, ובכלל זה משכורות והכנסות נוספות, ופירוט הוצאות בכרטיסי אשראי, בצ'קים ובמזומן.
- עמלות: סיכום כל העמלות ששילמת השנה.
- אשראי: תקופות של מינוס בבנק, משיכת יתר בעו"ש, משיכה מחוץ למסגרת האשראי, ניצול מסגרת אשראי בכרטיס האשראי הבנקאי והוצאות מימון על הלוואות.
- חסכונות והשקעות: פירוט עסקאות בתיק ניירות ערך, נתוני רווח והפסד לתיק ניירות ערך, ריביות ודיבידנדים שהתקבלו בניכוי עמלות ששולמו, רשימת חסכונות ופיקדונות, ובכלל זה נקודות יציאה ומועדי פירעון, סכום הפיקדונות והחסכונות ביום הפירעון והכנסות מימון מחסכונות ומפיקדונות.
- סיכומים: היתרות וההתחייבויות בחשבון הבנק בסוף השנה, סכומי יתרה בחשבון עובר ושב, יתרה חודשית ממוצעת, סיכומים לגבי הלוואות ואוברדרפט, ובכלל זה ריביות וגובה הקרן שנותרה בכל הלוואה, דו"ח יתרות לסילוק המשכנתה, ובכלל זה פירוט מסלולים, נתוני ריבית לכל מסלול, מספר התשלומים שנותרו ועוד, שווי תיק ניירות ערך, ערבויות בנקאיות ורשימת הוראות קבע.
חברת האשראי שלך
באתר חברת האשראי שלך ישנם נתונים רבים, ובכלל זה אילו כרטיסים אתה מחזיק; מסגרת בכל כרטיס ומסגרת מנוצלת; פירוט חיובים ועסקאות; הוראות הקבע בכרטיסים; הלוואות שנלקחו מכרטיס האשראי; סטטוס החיובים; תנאי ההלוואה ושיעור הריבית.
איך ניגשים לאזור האישי בחברת האשראי?
- מחפשים בגוגל את חברת האשראי.
- ישנה אפשרות של כניסה חד־פעמית: מכניסים תעודת זהות ומספר כרטיס אשראי ומקבלים קוד זיהוי לטלפון הנייד.
- ישנה אפשרות לקבל קוד סודי קבוע שבעזרתו נכנסים לחשבון.
גופים שמהם נלקחה הלוואה
הלוואות אפשר לקחת מהבנק, מחברת האשראי, מקרן ההשתלמות, מקרן הפנסיה, מהמעסיק וממקורות נוספים. כדי לקבל נתונים על ההלוואות (הקרן שנשארה, מספר התשלומים, שיעור ריבית וכו'), יש לגשת לגוף שנתן את ההלוואה:
- הלוואות בנקאיות: הנתונים יופיעו באתר הבנק.
- הלוואות מחברת האשראי: הנתונים יופיעו באתר החברה, באזור האישי.
- הלוואות על חשבון קרן ההשתלמות: הנתונים יופיעו בדיווחי הקרן.
- הלוואות על חשבון קרן הפנסיה: הנתונים יופיעו בדיווחי הקרן.
- הלוואות ממקורות שונים (גמ"ח, הלוואות חוץ־בנקאיות, הלוואות ממקום העבודה, מחברים וממשפחה וכו'): הנתונים בידי נותן ההלוואה.
- לצורך השלמת הפרטים או אימותם אפשר למצוא מידע באתר ההזדהות הממשלתית, בהר הכסף, במסלקה הפנסיונית ובמערכת נתוני האשראי של בנק ישראל (ראה לעיל הסבר מפורט על אופן הגישה למקורות הללו).
דרכים נוספות להשגת נתונים
ביטוח חיים, ביטוחי בריאות, ביטוח סעודי
- בדו"ח רבעוני ושנתי: הדו"ח נשלח אליך למייל או לדואר. החברה או הגוף המנהל מחויבים לשלוח אליך דו"ח אחת לשנה, ובמקרים מסוימים אחת לרבעון. אני ממליץ לתייק אותו בתיקייה המתאימה בדואר האלקטרוני שלך (ולא, אל תסתפק בתיקיית "ביטוחים", צור תיקיות משנה ל"ביטוח בריאות בהראל של ישראל", "ביטוח חיים בחברת איילון של ישראלה" וכו').
- באתר הר הכסף: ביטוחי חיים עם חיסכון יופיעו גם באתר הר הכסף (ראה בתחילת השיעור הסבר מפורט על דרך הגישה להר הכסף).
- באתר הר הביטוח: ביטוחי חיים יופיעו גם באתר הר הביטוח (ראה בתחילת השיעור הסבר מפורט על דרך הגישה להר הביטוח).
- במערכת ההזדהות הממשלתית: במערכת ההזדהות הממשלתית מרוכזים פרטים רבים על הביטוחים שלך (ראה בתחילת השיעור הסבר מפורט על דרך הגישה למערכת ההזדהות הממשלתית).
פנסיה
- בדו"ח רבעוני ושנתי: הדו"ח נשלח אליך למייל או לדואר. החברה או הגוף המנהל מחויבים לשלוח אליך דו"ח אחת לשנה, ובמקרים מסוימים אחת לרבעון. אני ממליץ לתייק אותו בתיקייה המתאימה בדואר האלקטרוני שלך (ולא, אל תסתפק בתיקיית "פנסיה", צור תיקיות משנה ל"פנסיה בחברת מגדל של ישראל", "ביטוח מנהלים ישן בחברת איילון של ישראלה" וכו').
- המסלקה הפנסיונית: במסלקה הפנסיונית מרוכזים פרטים רבים על החסכונות שלך לפנסיה (ראה בתחילת השיעור הסבר מפורט על דרך הגישה למסלקה הפנסיונית).
- במערכת ההזדהות הממשלתית: במערכת ההזדהות הממשלתית מרוכזים פרטים רבים על הפנסיה שלך (ראה בתחילת השיעור הסבר מפורט על דרך הגישה למערכת ההזדהות הממשלתית).
קרן השתלמות
- בדו"ח רבעוני ושנתי: הדו"ח נשלח אליך למייל או לדואר. החברה או הגוף המנהל מחויבים לשלוח אליך דו"ח אחת לשנה, ובמקרים מסוימים אחת לרבעון. אני ממליץ לתייק אותו בתיקייה המתאימה בדואר האלקטרוני שלך (ולא, אל תסתפק בתיקיית "קרנות השתלמות", צור תיקיות משנה ל"קה"ש ישנה בחברת מגדל של ישראל", "קה"ש פעילה בחברת איילון של ישראלה" וכו').
- המסלקה הפנסיונית: במסלקה הפנסיונית מרוכזים פרטים רבים על החסכונות שלך בקרן ההשתלמות (ראה בתחילת השיעור הסבר מפורט על דרך הגישה למסלקה הפנסיונית).
- הר הכסף: בהר הכסף מרוכזים פרטים רבים על החסכונות שלך בקרן ההשתלמות (ראה בתחילת השיעור הסבר מפורט על דרך הגישה להר הכסף).
